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消费贷成为银行“暗战”的主战场，利率爆出“1”字头地板价。9月9日，据业内消息，江苏银行的一款消费贷产品，利率可低至1.88%。

银行业分析人士表示，部分银行希望通过降低利率、创新消费场景等方式，获得消费贷业务竞争优势。消费贷利率下调，有助于降低居民消费信贷成本，但银行需要更加注重风险管理，消费者也需理性消费、合理借贷。

消费贷利率低至“1”字头？

据江苏银行消费贷宣传海报，这款消费贷产品额度最高可达100万元，利率可低至1.88%。

据江苏银行深圳车公庙支行，借款人在9月30日之前支用上述贷款，在享受2.98%利率的基础上，支用期限达6个月即可获得一张免息券，最长可享30天按最低利率1.88%。

“但并非人人都有机会享受最长30天按年化利率1.88%计息，申请这款消费贷产品的借款人还需满足一系列条件。”江苏银行深圳车公庙支行客户经理称。

据悉，以深圳为例，申请人需要是优质企业员工或公务员、事业单位等正式员工，并且缴纳深圳公积金及社保需满一年。最终贷款额度还需根据客户的公积金缴纳基数以及负债情况来确定。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析称，目前国内消费处于复苏阶段，银行消费贷等业务竞争激烈，部分银行希望通过降低利率、创新消费场景等方式，以便获得竞争优势。

近年来市场利率走低，也是推动消费贷款利率走低原因。“当前，市场整体利率中枢下移，银行间竞争更加激烈，导致消费贷利率持续走低。”融360分析师艾亚文表示，银行推广的利率极低的消费贷产品，大多面向优质客群。

银行角逐消费贷需注重风险管理

据了解，除了江苏银行外，多家银行正在进行消费贷产品调整，纷纷推出利率优惠，产品利率可降至3%以下。

例如，9月6日，招商银行推出“闪电贷”，年化利率低至2.88%起；9月4日，宁波银行发布利率下降通知称，即日起至9月10日，新客首借单利或年化利率最低可至2.88%；浦发银行也推出了“浦闪贷”，最高额度50万元，1年期利率2.95%。

整理来看，消费贷利率呈现波动下行态势。根据融360数字科技研究院监测的数据显示，2024年7月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.15%，环比下跌1个基点，同比下降42个基点；7月消费类利率略有下降，消费贷定价依然呈下降趋势。

业内人士认为，在利率下降的同时，银行需要更加注重风险管理。邮储银行研究员娄飞鹏表示，一方面，消费贷利率下调有助于降低居民消费信贷成本，但在此过程中也容易出现高风险客户支付低利率，让银行承担高风险的同时获得低收益。

另一方面，因为消费贷利率较低，也可能导致借贷者向银行申请消费贷但实际挪作他用，存在资金用途不实的风险。对此，银行需要加强对客户的调查审查，确保资金切实用于消费领域。居民应根据自身实际情况，理性申请消费贷。

消费者也需理性消费、合理借贷。“消费贷利率不断降低，消费者借贷成本较之前明显节约，借贷门槛也明显降低。”周茂华建议，消费者在享受消费信用贷带来便利同时，需要积极倡导理性消费，充分考虑自身财务情况，避免非理性过度借贷超前消费，过度加杠杆，避免潜在个人债务危机。